落潮添注脚，村镇银行现停业案例

　　开首：北京商报

　　连年来，在经济下行、同行竞争加重与自身治理短板的多重压力下，部分村镇银行堕入本钱薄弱、不良高企、区域受限的逆境。近日，大连金州联丰村镇银行干涉停业要道的音书，为村镇银行的转型与落潮增添注脚。在以往的案例中，村镇银行多以被招揽合并手脚“重获重生”的主要旅途，而停业计帐则是风险处理的“少数派”。在刻下的行业环境下，村镇银行更濒临着转型发展的严峻挑战，转向以雅致化照应、特质化服务为中枢的“质料普及”成为重要。

　　风险处理“少数派”

　　一则行政批复，让大连这家村镇银行眩惑了市集各方的眼神，也意味着它在金融市集的运营轨迹就此知难而退。

　　8月8日，大连金融监管局发布批复，原则高兴大连金州联丰村镇银行干涉停业要道。大连金融监管局要求，该行应严格按照关系法律规章要求开展后续服务。如遇紧要情况，实时向大连金融监管局施展。

　　就在覆没天，大连金州联丰村镇银行发布了致客户书，公布了相干链就职宜。大连金州联丰村镇银行示意，经国度金融照应部门高兴，该行的入款已由大连农商行链接，客户已办理的入款、资金安全及往复安全不受影响。为进一步普及金融服务水平，大连农商即将对原大连金州联丰村镇银行网点进行整合优化，客户可捏已办理的存单、存折、银行卡等往复介质及相干证件在大连农商行下辖服务网点正常办理业务。

　　公开信息炫夸，大连金州联丰村镇银行于2010年持重诞生，注册本钱为1.14亿元，首先由原包商银行发起开荒，其后，由于金融市集的变化以及原包商银行自身的发展迤逦，蒙商银行接办了原包商银行在大连金州联丰村镇银行所捏的一起股权，自此成为该行的第一大股东，捏股比例达到30%。

　　事实上，早在8月1日，大连金州联丰村镇银行就已提前发布公告表示，经监管高兴，自7月31日起，该行的网点、东谈主员、入款由大连农商行链接。经向大连金融监管局和中国东谈主民银行大连市分行报备，已顺利完成系统切换相干服务。

　　谈及大连金州联丰村镇银行停业的原因，北京寻真讼师事务所讼师王德悦指出，在行业环境变化方面，城商行和大银行分支机构的彭胀操纵挤压市集份额，同期部分小微企业贷款落后率飞腾，迫使抗风险智商较弱的微型机构不得不退出市集。

　　事实上，蒙商银行曾在2021年年报中提议，其收购链接原包商银行开荒的村镇银行“金钱质料较差、历史背负较重”，并表后对集团筹谋主张产生一定影响；到了2023年，蒙商银行年报再度说起，村镇银行历史背负千里重，不良金钱尚未出清，风险处理化解正在鼓励。受村镇银行金钱质料影响，并表信贷风险管控压力较大。

　　王德悦分析合计，蒙商银行可能由于自身策略迤逦和资源整合需求，意外不竭输血提拔高风险的村镇银行。

　　改进化险多以合并重组为主流

　　村镇银行自降生以来，在服务农村金融、提拔小微企业发展等方面发扬了辛劳顿用。关联词，跟着金融市集环境的变化和行业竞争的加重，部分村镇银行濒临着诸多挑战与风险，一方面，部分机构本钱实力薄弱、风控体系不完善，在经济下行周期中不良贷款率攀升，金钱质料承压赫然；另一方面，区域性筹谋适度导致其服务半径有限，与大型银行比较在资金成本、家具立异等方面存在赫然缺点，重叠部分机构公司治理不轨范、股权结构松散等问题，风险招架智商捏续弱化。

　　为优化农村金融机构布局，连年来，监管部门推动村镇银行改进，招揽合并成为当下村镇银行退出的主要形势，具体又分为“村改支”和“村改分”。“村改支”即主发起行为直招揽合并村镇银行，将其改制为支行；“村改分”则是将村镇银行升级为分行。

　　从近期的迤逦动态来看，这一趋势体现得尤为赫然。7月24日，常熟银行发布董事会方案公告称，该行董事会已审议通过三项招揽合并村镇银行并开荒分支机构的议案，筹谋分手招揽合并盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行、常州钟楼长江村镇银行，并在合并后开荒相应分支机构。这是村镇银行改进化险中“以强并弱”旅途的体现，通过具备更强实力和更完善体系的银行招揽合并村镇银行，大约整合股源、优化照应。

　　7月16日，山东金融监管局高兴皆鲁银行收购章丘皆鲁村镇银行并开荒皆鲁银行济南章丘曹范支行、皆鲁银行济南章丘大学城支行等支行。皆鲁银行收购村镇银行并开荒多家分支机构，延续了“整合式改进”的念念路，这种形势不仅能让村镇银行的原有业务赢得沉稳过渡，还能借助收购方的汇注和资源，普及服务智商，同期达成风险的麇集管控与化解。

　　稍早前，广东顺德农商行招揽合并佛山南海新华村镇银行、东莞常平新华村镇银行、广州番禺新华村镇银行、江门新会新华村镇银行事宜获批。一次性招揽合并多家村镇银行，相似展现了改进化险中“鸿沟化整合”的旅途，有助于裁汰照应成本，更高效地统筹处理金钱欠债等问题。

　　在村镇银行的改进进度中，以往的招揽合并主力军多为城商行与农商行，而这一花式也被冲破。金融监管总局日前批准工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，并改制开荒为工商银行重庆璧山中央大街支行。这是国有大型贸易银行初次介入村镇银行改进化险服务，此举也被视为中小银行改进迈入新阶段。

　　在上海金融与发展本质室首席行家、主任曾刚看来，现在村镇银行的风险处理首先秉捏相对市集化的原则，在安静市集化要求的情况下，村镇银行或将被有智商、至极愿的主发起行收购，或被转让给其他潜在购买方。

　　从“鸿沟整合”阵痛中解围

　　现在，村镇银行改进化险多以招揽、合并等形势为主流，而径直干涉停业要道并未几见。不外，此前也有过访佛案例，2022年，原银保监会发布的批复炫夸，高兴辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行干涉停业要道。停业后，上述两家银行的网点、东谈主员、入款均由沈阳农商行链接。

　　跟着越来越多的村镇银行退出市集“舞台”，停业是否会成为化解风险的一条旧例旅途？王德悦合计，招揽合并模式现在是中小银行风险处理的可行旅途之一，但其无数适用性受到多重要求的制约。模式适用的中枢要求主要包括以下几点：首先，链接方必须具备饱胀的本钱实力和平日的网点隐私智商，以便有用消化风险。若链接方自身的抗风险智商较弱，则难以得胜复制该模式。其次，停业银行的风险需处于可控范围内，若待处理机构的风险敞口过大，或与场地经济深度绑定，链接历程可能激勉风险传导。同期，该模式高度依赖于监管相助的效果。

　　关于停业退出的适用场景，曾刚也给出了办法，他强调，“在主发起行旗下村镇银行数目较少，难以酿成集团化照应，或村镇银行本人天资较差，价值、鸿沟较小，难以找到购买方的情况下，停业退出亦然一种可采取的风险处理形势”。

　　除了风险处理形势的采取，在刻下的行业环境下，村镇银行更濒临着转型发展的严峻挑战，若何从“鸿沟整合”的阵痛中解围，转向以雅致化照应、特质化服务为中枢的“质料普及”成为重要考题。王德悦进一步示意，在治理层面，村镇银行应通过主发起行招揽合并、省级农商行统筹等模式优化组织结构；在业务层面，信守“支农支小”定位，严控高风险业务；在时刻层面，构建智能风控体系，普及数字化服务水平；在监管层面，压实主发起行职责，完善动态退出机制；在东谈主才层面，建树专科化培养体系。

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职责剪辑：张文